6 errores comunes en su seguro de propiedad: usted podría perderlo todo

04-11-2019

Es posible que la cobertura de su seguro de propiedad y accidentes no tenga una preferencia alta en su lista de prioridades financieras. En comparación con las decisiones de inversión y los problemas de planificación patrimonial, las preguntas sobre el idioma en su póliza de propietario de vivienda, por ejemplo, pueden parecer difíciles de considerar. Sin embargo, cuanto más éxito tenga, más complicadas serán sus necesidades de protección de activos, y más tendrá que perder. Supongamos, por ejemplo, que además de su residencia principal, una casa histórica, usted también posee una casa en la playa y un condominio en la ciudad. Las propiedades están en tres estados diferentes. El valor de su colección de pinturas expresionistas abstractas ha crecido rápidamente. Y acaba de ser voluntario para formar parte de la junta directiva de una organización caritativa.

Casi todos los aspectos de esta situación pueden costarle muy caro. Las leyes de seguros pueden variar ampliamente de un estado a otro, diferentes tipos de propiedad requieren cobertura especializada y las colecciones de arte, autos antiguos y otros artículos únicos pueden ser difíciles de proteger por completo. Mientras tanto, servir en la junta de una organización sin fines de lucro podría estar sujeto a una responsabilidad personal adicional.

Protegerse a usted y a su familia puede significar comprar cobertura adicional, pero más seguro no es necesariamente la solución. Más bien, es importante revisar todas sus necesidades, considerar políticas especializadas u opciones de políticas, y coordinar su cobertura con otros aspectos de su situación financiera. Aquí hay 6 deficiencias diferentes que podrían resultarle muy costosas.

  1. Dejar vacíos en la cobertura de los propietarios. Cualquier propietario de vivienda debe revisar la cobertura con regularidad para mantenerse al día con los crecientes costos de reemplazo. Pero asegurar diferentes tipos de hogares en diferentes lugares plantea desafíos adicionales. Si compra un seguro de más de una compañía de seguros, es posible que enfrente reglas, limitaciones y fechas de renovación de pólizas en contraste. Por ejemplo, el límite de responsabilidad de la póliza para una segunda vivienda puede ser inferior al mínimo en una póliza de responsabilidad adicional diseñada para complementar el seguro de su vivienda principal. Podría usted terminar siendo responsable de la diferencia.
  1. Ignorar las características únicas de las propiedades. Una ventaja de la riqueza son los medios para poseer casas excepcionales. Un inconveniente es que pueden ser difíciles de asegurar adecuadamente. La cobertura estándar para propietarios de viviendas no pagará por los materiales y la artesanía necesarios para reconstruir ese lugar del siglo XIX que has restaurado minuciosamente. Las casas costeras pueden sufrir daños por huracanes, mientras que un lugar en las montañas de California podría estar sujeto a terremotos o incendios forestales. Mientras tanto, las cooperativas o los condominios de la ciudad pueden necesitar políticas adaptadas a la cobertura de sus edificios o asociaciones.
  1. Bajo aseguramiento de arte y coleccionables. Las pólizas estándar para propietarios limitan la cobertura por las pérdidas de antigüedades, pieles y otros objetos de valor. Y si bien puede programar una cobertura adicional, asegurar el valor real de una colección de arte contemporáneo o colecciones de autos antiguos probablemente requerirá una política especializada que aborde varios problemas críticos. ¿Cómo se determina el valor de la colección? (Necesitará una evaluación profesional cuando se diseñe la política, con actualizaciones frecuentes a medida que los artículos se aprecien). ¿Se pagará con efectivo un artículo dañado o destruido, o se le solicitará que lo reemplacen o restauren? ¿Se cubrirán automáticamente las adiciones a su colección?
  1. Olvidarse de asegurar a los empleados del hogar. Cuando alguien trabaja para usted o su familia, como niñera, paisajista, asistente personal o en otro cargo, usted podría ser responsable de los gastos médicos y la pérdida de salarios si el trabajador se lastima en el trabajo. Varios estados requieren que los empleadores de los hogares paguen a un fondo de compensación para trabajadores, mientras que en otros estados es opcional, pero proporcionar dicho seguro puede ser obligatorio para garantizar su bienestar financiero. Si un empleado maneja su automóvil, asegúrese también de que esté incluido en su póliza.
  1. Descuidar su responsabilidad como miembro de la junta. El exceso de cobertura de responsabilidad podría ayudarlo a protegerse si lo demandan como director de una junta sin fines de lucro. O para una protección más completa, es posible que desee considerar un seguro especial de responsabilidad civil para directores y funcionarios.
  1. No obtener revisiones frecuentes de políticas y actualizaciones. Su vida financiera no es estática, y tampoco lo son sus necesidades de seguro. El valor de una colección puede aumentar; las renovaciones extensas en el hogar podrían significar un fuerte aumento en el valor de su propiedad; y la nueva titulación de activos como parte de su plan patrimonial, o debido a un divorcio, una muerte en la familia o el nacimiento de un hijo, podría requerir cambios en la política. Incluso sin eventos importantes, probablemente necesite una revisión completa de toda su cobertura de seguro al menos cada dos años.

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