Un consejo experto sobre seguros de vida

12-12-2019

No todo el mundo necesita un seguro de vida. Lo primero que hay que hacer es asegurarse de que lo necesita. El seguro de vida está destinado realmente a los miembros de su familia u otros dependientes que dependan de lo que usted gana.



Uno compra un seguro de vida para que, si muere, tus dependientes puedan vivir el mismo tipo de vida que viven ahora. Estrictamente hablando, entonces, el seguro de vida es sólo un medio de reemplazar sus ganancias en su ausencia. Si no tiene dependientes (digamos, porque está soltero) o no tiene ganancias (por ejemplo, porque estás jubilado), no necesita un seguro de vida. Tenga en cuenta que los niños rara vez necesitan un seguro de vida porque casi nunca tienen dependientes y otras personas no dependen de sus ganancias.


Si usted necesita un seguro de vida, usted debe saber que viene en dos tipos básicos: seguro a plazo y seguro de valor en efectivo (también llamado seguro de “vida completa”). Noventa y nueve veces de cada 100, lo que quiere es un seguro a plazo. El seguro de vida a término es un seguro de vida simple y directo. Usted paga una prima anual, y, si muere, se paga una suma global a sus beneficiarios. El seguro de vida a término recibe su nombre porque usted compra el seguro para un término específico, como 5, 10 o 15 años (y a veces más). Al final del período, puede renovar su póliza u obtener una diferente. Los grandes beneficios del seguro a plazo son que es barato y es simple.


El otro tipo de seguro de vida es el de valor en efectivo. Muchas personas se sienten atraídas por el seguro de valor en efectivo porque supuestamente les permite mantener algunas de las primas que pagan a lo largo de los años. Después de todo, el razonamiento dice, usted paga por el seguro de vida por 20, 30, o 40 años, por lo que también podría obtener parte del dinero de vuelta. Con un seguro de valor en efectivo, parte del dinero de la prima se guarda en una cuenta que es suya para mantenerla o respaldar préstamos.


Esto suena genial. El único problema es que el seguro de valor en efectivo por lo general no es una muy buena inversión, incluso si usted tiene la póliza durante años y años. Y es una inversión terrible si mantienes la póliza sólo por un año o dos. Además, para analizar realmente una póliza de seguro de valor en efectivo, es necesario realizar un análisis financiero muy sofisticado.



Si bien tal vez un puñado de buenas pólizas de seguro de valor en efectivo están disponibles, muchas, tal vez la mayoría, son inversiones terribles. Y para distinguir lo bueno de lo malo, se necesita una computadora y las habilidades financieras para realizar algo llamado análisis de flujo de efectivo con descuento. Si usted cree que necesita un seguro de valor efectivo, probablemente tenga sentido que un planificador financiero realice este análisis por usted. Obviamente, este planificador financiero debe ser una persona diferente del agente de seguros que le vende la póliza.


¿Cuál es el resultado final? El seguro de valor en efectivo es un producto financiero demasiado complejo para la mayoría de las personas. Tenga en cuenta, también, que cualquier opción de inversión que sea deducible de impuestos, como un 401(k), un 401(b), una cuenta IRA deducible, una SEP/IRA o un plan Keogh, siempre es una mejor inversión que la parte de inversión de una póliza de valor en efectivo. Por estas dos razones, se sugiere simplificar sus asuntos financieros y aumentar su patrimonio neto al mantenerse con inversiones deducibles de impuestos.


Si decide seguir la sugerencia y elegir una póliza de seguro de vida a término, asegúrese de que su póliza no es cancelable y que es renovable. Desea una póliza que no se pueda cancelar bajo ninguna circunstancia, incluida la mala salud.(usted no tiene manera de saber cómo será su salud dentro de diez años). Además desea poder renovar la póliza, incluso si su salud se deteriora (no deseará pasar por una revisión médica cada vez que se termine un término y necesite renovar.)

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