Un consejo experto sobre seguros de vida

12-12-2019

No todo el mundo necesita un seguro de vida. Lo primero que hay que hacer es asegurarse de que lo necesita. El seguro de vida está destinado realmente a los miembros de su familia u otros dependientes que dependan de lo que usted gana.



Uno compra un seguro de vida para que, si muere, tus dependientes puedan vivir el mismo tipo de vida que viven ahora. Estrictamente hablando, entonces, el seguro de vida es sólo un medio de reemplazar sus ganancias en su ausencia. Si no tiene dependientes (digamos, porque está soltero) o no tiene ganancias (por ejemplo, porque estás jubilado), no necesita un seguro de vida. Tenga en cuenta que los niños rara vez necesitan un seguro de vida porque casi nunca tienen dependientes y otras personas no dependen de sus ganancias.


Si usted necesita un seguro de vida, usted debe saber que viene en dos tipos básicos: seguro a plazo y seguro de valor en efectivo (también llamado seguro de “vida completa”). Noventa y nueve veces de cada 100, lo que quiere es un seguro a plazo. El seguro de vida a término es un seguro de vida simple y directo. Usted paga una prima anual, y, si muere, se paga una suma global a sus beneficiarios. El seguro de vida a término recibe su nombre porque usted compra el seguro para un término específico, como 5, 10 o 15 años (y a veces más). Al final del período, puede renovar su póliza u obtener una diferente. Los grandes beneficios del seguro a plazo son que es barato y es simple.


El otro tipo de seguro de vida es el de valor en efectivo. Muchas personas se sienten atraídas por el seguro de valor en efectivo porque supuestamente les permite mantener algunas de las primas que pagan a lo largo de los años. Después de todo, el razonamiento dice, usted paga por el seguro de vida por 20, 30, o 40 años, por lo que también podría obtener parte del dinero de vuelta. Con un seguro de valor en efectivo, parte del dinero de la prima se guarda en una cuenta que es suya para mantenerla o respaldar préstamos.


Esto suena genial. El único problema es que el seguro de valor en efectivo por lo general no es una muy buena inversión, incluso si usted tiene la póliza durante años y años. Y es una inversión terrible si mantienes la póliza sólo por un año o dos. Además, para analizar realmente una póliza de seguro de valor en efectivo, es necesario realizar un análisis financiero muy sofisticado.



Si bien tal vez un puñado de buenas pólizas de seguro de valor en efectivo están disponibles, muchas, tal vez la mayoría, son inversiones terribles. Y para distinguir lo bueno de lo malo, se necesita una computadora y las habilidades financieras para realizar algo llamado análisis de flujo de efectivo con descuento. Si usted cree que necesita un seguro de valor efectivo, probablemente tenga sentido que un planificador financiero realice este análisis por usted. Obviamente, este planificador financiero debe ser una persona diferente del agente de seguros que le vende la póliza.


¿Cuál es el resultado final? El seguro de valor en efectivo es un producto financiero demasiado complejo para la mayoría de las personas. Tenga en cuenta, también, que cualquier opción de inversión que sea deducible de impuestos, como un 401(k), un 401(b), una cuenta IRA deducible, una SEP/IRA o un plan Keogh, siempre es una mejor inversión que la parte de inversión de una póliza de valor en efectivo. Por estas dos razones, se sugiere simplificar sus asuntos financieros y aumentar su patrimonio neto al mantenerse con inversiones deducibles de impuestos.


Si decide seguir la sugerencia y elegir una póliza de seguro de vida a término, asegúrese de que su póliza no es cancelable y que es renovable. Desea una póliza que no se pueda cancelar bajo ninguna circunstancia, incluida la mala salud.(usted no tiene manera de saber cómo será su salud dentro de diez años). Además desea poder renovar la póliza, incluso si su salud se deteriora (no deseará pasar por una revisión médica cada vez que se termine un término y necesite renovar.)

Alternativas para los seguros costosos

11-13-2019

La mayoría de las personas en USA luchan para pagar sus seguros de salud. En los últimos años los costos han aumentado astronómicamente, y no es inusual ver que haya personas pagando entre US$1,000 y $1,400 mensuales por este servicio.

No sabemos para cuánta gente este pago sea fácil de hacer, pero lo cierto es que la gran mayoría sacrifica otras cosas para poder costear los seguros. Los seguros de salud son prioritarios para casi todas las personas, así que uno puede sorprenderse por las demás necesidades que se dejan de lado para favorecer dichos seguros. Es incuestionable, entonces, que la calidad de vida ha disminuido por la necesidad de pagar más por el cubrimiento de la salud.
Por otro lado, y debido a estos aumentos, hay empleadores recortando la cobertura de sus trabajadores. En profesiones en las que antes se tenían comúnmente en el pago los premiums de salud, como los maestros y bomberos, se están viendo a los jefes disminuir porciones cada vez más grandes de sus coberturas.
¿Cómo está la gente, entonces, manejando esto? Mucha gente, simplemente, ya no tiene seguros. Este es un gran problema no solamente para las familias, quienes están dejando de ir a donde los doctores, sino también para la sociedad en general. Las personas que dudan para comprar sus medicamentos o para ir a ver al doctor, terminan muy comúnmente con enfermedades muy serias y, claro, yendo con urgencia al hospital.
Otros simplemente disminuyen los montos de sus coberturas. Pagan más por cada visita al doctor o por la prescripción de medicinas. Si la persona es joven tal vez -aparentemente- no tenga mucho sentido pagar mucho por un seguro, pues se cubren enfermedades que seguramente no se tendrán. Pero a medida que avanzan los años, la salud va cambiando inevitablemente.
Hay un creciente número de seguros que le permiten a uno definir exactamente por qué condiciones de salud quiere pagar. En varios estados esto está prohibido, pero cada vez está viéndose más.
El costo por medicinas es una presión todavía más fuerte que la del seguro de salud. Muchos simplemente no pueden costear los medicamentos que están necesitando y otros insisten en bajar su calidad de vida y pagar precios exagerados por la cobertura. La solución a esto, por su parte, no tiene que ver con los seguros. Las organizaciones negocian por volumen de trabajadores como usuarios de los medicamentos, para lograr descuentos al adquirirlos en las distintas cadenas farmacéuticas. De esta forma se puede ahorrar hasta 60% en medicamentos genéricos y 15% en los de marca.
Esta es una gran ventaja para las familias con personas mayores, empresas y cualquiera que necesite bajar el costo de los medicamentos. Adicionalmente, algunos programas cubren las medicinas para las mascotas. Si se tiene una, el ahorro es muy grande.
A diferencia de los seguros, los programas d descuento para medicamentos ofrecen programas de bajo costo e incluso gratuitos. Las farmacias participan, para estimular sus ventas. Es un gana-gana para las personas y las empresas farmacéuticas.
En Popular Multiservices estamos para ayudarle en todo lo necesario para cuidar su patrimonio y sus inversiones. Llmámenos en Houston:
Teléfono: +1 713-668-9200

¿Por qué aumentan los seguros? ¿Qué puede hacerse para ahorrar en ellos

10-11-2019

¿Qué determina la subida de precios de los seguros para hogar? Por supuesto, cada año es normal que exista un aumento de precios, pero en muchas ocasiones ese aumento supera lo esperado. ¿Por qué sucede?

Por ejemplo el costo de reparar y remodelar casas refleja los aumentos de valor por mano de obra y materiales. Por ello, para los aseguradores el pago de un siniestro en un inmueble debe poder cubrir esos elementos. Además la inflación siempre afecta los costos operativos de las compañías, lo que significa que siempre que algo suba costos en cualquier mercado, aumentará a su vez el costo de los seguros.
Sumemos a esto las frecuencias e intensidades de los desastres como huracanes y inundaciones. Cada vez que las noticias reportan la posibilidad o la ocurrencia de estos, las aseguradoras preparan sus bolsillos para pagar. Pero también preparan sus proyecciones de aumento para los períodos siguientes, pues los cambios climáticos están implicando desastres potencialmente más fuertes.
Otro factor importante es la siniestralidad por robo. Ya no se trata, como antes, de joyas o dinero. El mundo actual nos ha llevado a comprar muchos dispositivos tecnológicos como laptops, celulares, grandes televisores, etc, botines muy apetecibles para los ladrones que merodean los barrios. Y claro, asegurar y proteger esos dispositivos, que cada vez compramos en mayores cantidades, cuesta.
Por otra parte, la información o data que van acumulando las compañías va determinando de forma cada vez más precisa el riesgo que cada hogar tiene ante desastres naturales o robos, así que el costo de las pólizas de seguros va calculándose y revisándose, generalmente al alza. El no uso de las pólizas, por su parte, ayuda a mitigar en algo el pago del seguro en el período siguiente, y entre más tiempo sin reclamar pase, mayor suele ser el descuento.
Entonces, ¿cómo ahorrar dinero en las pólizas de seguro?
Cada año debe revisar las ofertas de distintas aseguradoras. Una meda hora en internet (incluyendo unos minutos en nuestro website) le dará buenos resultados. En ese lapso de tiempo seguramente podrá encontrar al asegurador más económico y posiblemente, por ser cliente online, obtenga otro porcentaje de descuento. También, si hace el pago vía débito y no crédito, podrá seguramente tener otro descuento más.
Otras acciones como afiliarse al sistema de seguridad de su vecindario, instalar seguros en sus ventanas y puertas, tener alarmas, etc, podrá bajar los riesgos a considerar por parte de su compañía de seguros y significar descuentos. Incluso, la simple sensación de seguridad ya vale lo pagado.
En conclusión, lo importante para ahorrar en seguros es mitigar riesgos y demostrar que usted cuida responsablemente de usted mismo y de sus propiedades. Ello, con una buena asesoría de nuestra parte, significa para usted una tranquilidad más importante que cualquier precio a pagar.
Recuerde que en Houston Popular Multiservices estamos no solamente para ayudarle con sus pólizas de seguros. ¡Estamos también para ayudarle a escoger las mejores opciones! Llámenos: +1 713-772-9050

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