Seguro de Vida

02-01-2017

Por: Joan Lanzagorta, El Economista.

La importancia del seguro de vida Contar con un seguro de vida es esencial si somos el sostén económico de la familia y tenemos hijos o dependientes económicos.

Cuando formamos una familia, lo hacemos con la ilusión de brindar a nuestros seres queridos una vida íntegra, digna, plena y feliz.

Esto implica contraer con ellos, necesariamente, un compromiso moral: el de darles amor, cariño, alimentación, techo, vestido, salud, distracciones, protección.

Sin embargo, como dicho compromiso depende de nuestra permanencia en el mundo, tenemos la responsabilidad de protegerlos, en caso de que llegásemos a faltar, mediante mecanismos que aseguren la continuidad de su nivel de vida por un periodo, hasta que puedan valerse o generar ingresos por sí mismos.

Contar con un seguro de vida es esencial si somos el sostén económico de la familia y tenemos fuertes deudas, hijos pequeños o dependientes económicos. Los seguros de vida pueden clasificarse en tres grandes grupos, dependiendo de las necesidades de los individuos y de sus familias:

1.Seguro ordinario de vida.

Es un plan que proporciona una protección vitalicia y se basa en el supuesto de que el asegurado pagará primas hasta su fallecimiento.

Este seguro, como podrá suponerse, es relativamente caro, ya que existe certeza de que el riesgo de fallecimiento efectivamente ocurrirá.

En los planes ordinarios de vida, la prima que se paga tiene dos componentes: una parte sirve como reserva para construir, con el paso de los años, la suma asegurada que algún día tendrá que pagarse. El remanente es la parte que se paga por cubrir el riesgo de una muerte prematura.

En estos seguros, existe una variante llamada vida pagos limitados, en los cuales la prima (más alta) se paga durante un cierto número de años, al final de los cuales la prima se considera pagada en su totalidad y otorgan una protección vitalicia.

2.Seguro de vida temporal.

Como su nombre lo indica, proporciona protección durante un número limitado de años, pagándose la suma asegurada correspondiente únicamente si la muerte del asegurado se produce durante el plazo contratado.

Tiene la ventaja de ser más barato, ya que la prima se calcula basándose únicamente en la probabilidad de que el asegurado fallezca durante la vigencia del seguro, de acuerdo con su edad y tomando como referencia a las tablas de mortalidad. Además de ofrecernos protección solamente durante el tiempo en que realmente la necesitamos, algunas compañías nos ofrecen la posibilidad de renovación automática, en caso de que al vencimiento todavía requiramos de él.

3.Seguro de vida dotal.

La palabra dotal viene de “dote”, es decir, de recibir una cantidad de dinero. Existen dos tipos:

• Dotal puro. Éstos son en realidad seguros de sobrevivencia en los cuales la suma asegurada no se entrega a la muerte del asegurado, sino únicamente si éste sobrevive al final del plazo contratado.

•Dotal mixto. Es una combinación de un dotal puro, con un seguro de vida temporal. Algunas aseguradoras los venden como planes de jubilación o de retiro y otras como línea universal. Tienen la característica básica de que la suma asegurada se entrega si el asegurado fallece durante el plazo contratado, o bien, si sobrevive al final de dicho plazo. Por ello, las primas de estos seguros son elevadas, ya que tienen dos componentes: una parte se invierte para constituir la suma asegurada que tendrá que pagarse al vencimiento del plazo, y otra es la que corresponde al seguro temporal, que sirve para cubrir el riesgo de morir antes del periodo pactado. Los dotales mixtos deben contratarse siempre en monedas que protejan el poder adquisitivo de la suma asegurada, ya que son compromisos a muy largo plazo y no valdrá lo mismo 1 peso ahora que dentro de 30 o 40 años. Las aseguradoras ofrecen planes en dólares, en UDIs, o en unidades monetarias creadas por ellas mismas y registradas ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).

La decisión de qué tipo de seguro de vida nos conviene contratar depende de nuestras necesidades económicas y del monto de prima que podamos

pagar. Una persona que tiene hijos con alguna discapacidad, que no pueden generar ingresos por sí mismos, probablemente requiera protección de por vida y con una suma asegurada alta. Las personas que tienen el buen hábito de ahorrar para su retiro y tienen hijos con amplias posibilidades de desarrollo seguramente requerirán sólo de un seguro temporal.

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